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GUIDE COMPLET POUR FINANCER LA REPRISE D’UNE ENTREPRISE OU D’UN FONDS DE COMMERCE EN FRANCE. QUEL APPORT PERSONNEL POUR REPRENDRE UNE ENTREPRISE ?

Dernière mise à jour le : 10/01/2019

GUIDE COMPLET POUR FINANCER LA REPRISE D’UNE ENTREPRISE OU D’UN FONDS DE COMMERCE EN FRANCE. QUEL APPORT PERSONNEL POUR REPRENDRE UNE ENTREPRISE ?

La question du financement d’un projet de reprise d'entreprise ou de fonds de commerce est fondamentale pour le succès de votre projet entrepreneurial de reprise d’entreprise. En effet, rares sont les repreneurs ayant la capacité d’autofinancer l’intégralité du prix d’acquisition d’une entreprise ou d’un fonds de commerce, c’est pourquoi le recours au financement externe est très fréquent.

De manière générale, vous devrez disposer d’un apport personnel généralement compris entre 20% et 35% du prix d’acquisition du fonds de commerce ou de l’entreprise à reprendre pour espérer obtenir un financement bancaire.

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Enfin, de manière générale et afin d’augmenter votre force de conviction dans vos recherches de financement, veillez à recueillir et intégrer un maximum d’informations dans votre dossier de financement. Il vous faudra également :

  • Étudier l’environnement dans lequel le fonds de commerce ou l’entreprise que vous souhaitez reprendre évolue (secteur d’activité, industrie, état du marché, croissance potentielle, concurrents, …) ;
  • Étudier seul ou avec votre expert-comptable les éléments financiers de l’entreprise ou du fonds de commerce à reprendre (analyse des états financiers comme le Bilan, le Compte de résultat, …) ;
  • Déterminer précisément votre besoin en financement en incluant les frais éventuels d'acquisition de l’entreprise ou du fonds de commerce (frais de conseils juridiques et comptables, les droits d'enregistrement (cf. article " La Fiscalité du repreneur : droits d’enregistrement et intérêts d'emprunts ") ainsi que les frais futurs de fonctionnement de l’entreprise comme la trésorerie, les investissements à court terme ou achats de machines, ... ;
  • Réaliser quelques documents formels comme un Business plan et un plan de reprise afin de mieux illustrer vos propos et augmenter votre force de conviction lors de vos rendez-vous.

Par chance, de nombreuses méthodes de financement sont aujourd’hui à disposition des entrepreneurs/repreneurs et vous permettront de reprendre une entreprise ou un fonds de commerce sereinement. N’hésitez pas par ailleurs à faire appels à nos partenaires mentionnés sur notre page d’accueil et ci-après afin de faciliter vos démarches de financement.

1/ LES MÉTHODES DE FINANCEMENT « CLASSIQUES »

  • ÉPARGNE PERSONNELLE

Votre épargne personnelle (livrets d’épargne, placements financiers, épargne salariale) peut dans certains cas constituer un apport non négligeable.

  • LA « LOVE MONEY »

La « Love money » est le fait de faire appel à ses proches (famille, amis, anciens collègues) pour financer votre projet. Vos proches peuvent financer votre projet au moyen d’une donation, d’un prêt rémunéré ou non ou éventuellement par le biais d’une prise de participation dans le capital de votre entreprise ou de la société détenant votre fonds de commerce.

  • LE CRÉDIT BANCAIRE

Le recours au crédit bancaire est le mode de financement privilégié dans de nombreuses reprises d’entreprise ou de fonds de commerce et est aujourd’hui très intéressant en raison de la faiblesse des taux d’intérêts. Des garanties financières telles qu’un nantissement du fonds de commerce ou des parts sociales ou actions sont toutefois très souvent exigées par les banques. Afin de limiter l’exposition au risque de l’emprunteur, certains organismes peuvent intervenir et porter une partie du risque : BPI France : Solution Garantie transmission de 50% à 70% du concours bancaire pour les PME ; Le FGIF (Fonds de Garantie à l'Initiative des Femmes) ou encore les sociétés de caution mutuelle comme la Socama.

N’hésitez pas à contacter les banques disposant d’une offre adaptée au financement d’une reprise d’entreprise ou de fonds de commerce :

- LA BANQUE POPULAIRE : PRÊT SOCAMA TRANSMISSION-REPRISE

- CRÉDIT AGRICOLE : PRÊT REPRENEUR

- BNP PARIBAS : PRÊT COLORATO REPRISE ET COLORATO TRANSMISSION

- LE CRÉDIT MUTUEL

Nous vous conseillons également fortement de faire appel à des courtiers comme notre partenaire 1pro1credit.fr pour faciliter vos recherches de financement pour votre projet de reprise d’entreprise ou de fonds de commerce.

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  • LES PRÊTS D'HONNEUR

Les prêts d'honneur sont des prêts à taux 0 accordés à titre personnel et sans garanties ou caution personnelle d’un montant généralement compris en 1 000€ et 50 000€. Cependant les prêts d’honneur exigent généralement d’être accompagné par un crédit bancaire. Les deux principaux acteurs étant Réseau Entreprendre France et Initiative France.

  • LE CRÉDIT-VENDEUR

Le crédit-vendeur est un prêt accordé par le vendeur à l’acheteur afin de lui permettre de financer la reprise du fonds de commerce ou de l’entreprise à vendre. Le prêt est généralement accordé pour un montant compris entre 30 et 50 % du besoin total de financement pour une durée comprise entre 1 et 3 ans et à un taux librement fixé entre le cédant et le repreneur.

Pour le cédant, le crédit-vendeur permet de négocier un prix de vente généralement conforme à ses attentes. Il faudra cependant veiller à ce que le repreneur souscrive une assurance invalidité/décès au profit du cédant. En outre, une garantie sur l’entreprise ou le fonds de commerce vendu (appelée « privilège du prêteur de deniers ») au profit du vendeur devra être rédigée par un notaire afin d’assurer le paiement de la créance. Le cédant peut également exiger une caution d’une banque afin de garantir le crédit-vendeur. BPI France peut dans ce cas intervenir pour garantir 50% du montant du crédit accordé.

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2/ LES MÉTHODES DE FINANCEMENT « ALTERNATIVES »

Le CrowdLending ou “ Crédit par la foule ” en français est une méthode de financement émergeante rencontrant aujourd’hui un grand succès en France. 

  • LA LEVÉE DE FONDS

La levée de fonds (ouverture du capital à des investisseurs) auprès de fonds de Private Equity ou de business Angels privés peut parfois être un levier de financement intéressant d’une reprise d’entreprise. Cependant, il faut noter que ce levier de financement est généralement réservé aux entreprise de type PME ou Startups avec de fortes perspectives de développement.

  • LES APPORTS EN COMPTES-COURANTS D'ASSOCIÉS

Les comptes courants d’associés sont des avances de fonds (apports en compte courant) réalisées par les associés d’une société prenant la forme d'une créance sur la société remboursable et rémunérée. Cet apport en compte courant permet de financer des fonds propres et sont inscrits au passif du bilan de l’entreprise.

  • LE FINANCEMENT PARTICIPATIF (CROWDFUNDING)

Le financement participatif est aujourd’hui très célèbre et souvent utilisé par les entrepreneurs. De nombreuses plateformes de financement participatif existent en France. Néanmoins, celui-ci est de manière instinctive davantage adapté aux créateurs d’entreprise qu’aux repreneurs d’une entreprise ou d’un commerce existant.

  • LE CROWDEQUITY

Le CrowdEquity ou « financement en capital par la foule » en français est un financement en échange d'une participation au capital de l'entreprise. Ce nouveau mode de financement a été rendu populaire en France par diverses plateformes telles que SmartAngels.

  • REPRISE D’UNE ENTREPRISE VIA UNE SOCIÉTÉ HOLDING

L’intérêt de reprendre une entreprise via une société holding est financier, juridique et fiscal.

Ce montage implique que le repreneur verse son apport personnel à la holding qui empruntera auprès d’une banque pour financer l’opération et acheter la société cible. Ce montage permet ainsi à la société holding de rembourser son emprunt avec les dividendes générés par l’activité courante de l’entreprise reprise tout en déduisant les intérêts d’emprunts des bénéfices de la société reprise.

  • LE CRÉDIT-BAIL

Le crédit-bail est une méthode alternative de financement des équipements d’une entreprise. Il est très populaire également pour les véhicules de sociétés : Locations avec option d‘achats (LOA) et location de longue durée (LDD).

3/ AIDES ET SUBVENTIONS

  • L'ARCE

L'ARCE (aide à la reprise ou à la création d'entreprise de Pôle emploi) : les demandeurs d’emploi indemnisés ont la possibilité de bénéficier de la part de Pôle Emploi du versement de leurs allocations chômage à hauteur de 45% sous forme de capital.

Pour plus d’explications : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F15252

  • AIDES RÉGIONALES

De nombreuses aides sont proposées par les différentes régions de France et sont répertoriées précisément sur les sites suivants :

aides-entreprises.fr : site officiel de l'Observatoire des Aides de l'Institut Supérieur des Métiers

les-aides.fr : site officiel des CCI dédié aux aides à disposition des entreprises

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